Blog sur l'Assurance

Assurer un emprunt immobilier est réclamé à chaque fois par les banques qui offrent leur propres contrats. Ces contrats ne sont pas les plus performants. Malgré tout c’est la norme. 9 emprunteurs sur 10 acceptent ce contrat d’assurance sans regarder la concurrence.

Mais ils ne savent qu’il est possible d’assurer son crédit avec un assureur externe à la banque (c’est la délégation d’assurance). On peut économiser au alentour de 5000€ pour un emprunt de 150 000€ sur 15 ans. On peut même gagner sur la qualité, les banques étant la aussi à la traine.

Ainsi, faute d’avoir mal lu les clauses de leur contrat d’assurance, certains assuré se retrouve non couverts en cas de sinistre. Leur dépression nerveuse n’est pas dans le contrat, la raison d’un décès non prise en compte, les arrêts de travail pas suffisamment long pour avoir une indemnisation…. Il y a  beaucoup de réclamations : en effet 45% des litiges portés devant le médiateur de la FFSA ( Fédération française des sociétés d’assurances) en 2007, avait comme cause l’assurance emprunteur, trés loin devant les plaintes concernant les assurances automobiles (5%) ou multirisques habitation.

Le  gouvernement souhaite augmenter la transparence dans secteur. Sous la pression, assureurs et banques, se sont engagés depuis le 1er juillet 2009 à la distribution d’une fiche d’information standardisée, permettant au client de comprendre mieux les principales garanties des contrats. A partir de cette année, le banquier devrait préciser sur son offre que le client peut faire appel à un autre assureur proposant un contrat équivalent et que le banquier ne peux s’y opposer. Malgré tout, le banquier pourra s’opposer à un contrat externe s’il juge que les garanties ne sont pas suffisantes.

Mais déjà, de nombreux assureurs comme la Macif, Covéa (GMF , Maaf, MMA) , Aviva se sont lancés dans la bataille, bien qu’auparavant inexistants sur ce secteur, pour concurrencer les banques sur ces contrats d’assurances.

Deux formules d’assurances dédiées aux petits « rouleurs » coexistent. La première est un forfait avec un tarif inférieur de 20 à 40% (selon la région, le niveau d’assurance, le véhicule et du conducteur) et est destiné aux conducteurs ne dépassant un kilométrage défini dans l’année. Par exemple l’offre d’AXA avec un forfait à 8000 km ou AGF avec deux forfaits à  7000 et 9000km. Les cibles de ces forfaits sont les personnes âgées, ceux qui se servent de leur voiture seulement durant leurs loisirs ou encore ceux qui souhaitent assurer un second véhicule.

Autre système arrivé en France il y a quelques mois, le « Pay As You Drive » (Payd) ou paiement au km. Le nombre de kilomètres conduits détermine le prix de l’assurance. Pour cela, un petit boîtier est installé dans le véhicule de l’assuré, est transmet l’information a l’assureur. Certains courtiers en assurance, destinent leur formule Payd aux moins de 23 ans qui roulent 100km, par mois au maximum, sauf la nuit ( entre 1h et 6h). Les jeunes en ne payant que 400€ par ans d’assurance et en évitant la surprime « jeune conducteur » appliquée par de nombreux assureurs, sont donc moins pénalisés. Une offre Payd accessible à tous les assurés a été développée seulement par Amaguiz. Le principe est de payer un forfait de 9.9€ par mois (118.8 par an) avec en plus un forfait au kilomètre, variant selon les contrats. Les kilomètres ne sont pas facturés quand on dépasse 13000 km. En cas de résiliation de l’assurance, la désinstallation du boitier est payante (60€) mais l’installation au début du contrat est gratuite ( des garages agréés réalisent le montage). Attention ce système réclame que, chaque mois, le conducteur ne fasse pas plus que ce qui était convenu au départ. Le Payd semble à conseillé aux conducteurs qui vont être constants chaque mois dans leur kilométrage, et ne pas dépasser 9000 à 10 000 km dans l’année.